（一）
我时常会思索我们这一代人或者我们上一代人的命运：由于我们所处的那个年
代，使我们在人生价值的追求上往往会产生一些偏差。比如我们会过度地专注于工
作、或者说专注于所谓的事业，以为事业成功就会得到幸福，从而忽略了许多对我
们人生幸福至关重要的一些能力的培养，这其中就包括理财的能力、休闲的能力、
甚至做丈夫的能力、做妻子的能力，于是我们常常会与自己、与亲人、与社会作无
谓的较劲。我们其实可以活得更放松一些，而不必那么和自己为难，和别人为难。
我们要明白我们需要什么，什么对构成我们幸福最重要？
当我们离开工作岗位时，我们可能会发现：即使是省吃俭用了一辈子，我们的
积蓄仍然很有限。以我们这点有限的积蓄，来面对晚年可能遇到的许多“未知”时，
我们几乎没有什么安全感！我们无法预知我们还会活上多少年？无法预知我们今后
会得什么病？无法预知十年、二十年后的通货膨胀率是多少，我们那有数的退休金
能否让我们生活无忧？我们的晚年怎样才能生活得好一些？最起码的，当我们年老
生病时，我们是不是有钱治病？
——如果我们想有一个幸福安全的晚年，那么我们需要多少财富？
比如我们没有认真算过，我们老年的日常开销、包括吃穿和交通等，如果维持
基本生存需要多少钱？依我看，要是仅仅是吃穿的话，大概化不了多少钱，退休金
是足够了，至于交通，没钱我可以不出去，在家门口转转就行了。但是，我琢磨着，
如果我的财富仅够我的基本生存，不会让我感到幸福，我还要有一定的“享乐费用”，
比如用于听音乐、旅游、养宠物等。此外，根据自己的身体状况( 如有什么慢性病
)，退休之后还需要有足够的钱买药及住院时所需的费用，包括给医生送红包的钱。
那么我需要有多少用于医疗的储备？
怎样才能让晚年有安全感和幸福感？道理很简单：要有一定的经济基础――要
有钱！于是我们又面临下一个问题：我们的退休金够不够化？能不能满足我们这两
项基本需求？
有人认为：按现在的生活水平，一对夫妇一年基本的生活消费大约在1.2 万左
右，稍微过得舒服一点，大概要3 万上下。那么30年后或者40年后要多少呢？我没
准儿能活100 多岁，那就是50年后了！我还想当＂人瑞＂呢，不仅如此，我还要过
得舒服一点儿的，我估摸着我的消费水平还有可能会逐年提高，如果再加上通货膨
胀等因素，就按每年递增5%计算，又该是多少？
我认为，一般来说，退休金只能维持生存，而无法满足我们老年对安全与幸福
感的需要。如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，要维持尊严而体面的晚年生活，
可能真不容易。那么这笔丰厚的养老基金从哪儿来呢？这就是我要在这一章里讲的
理财的能力。
进入老年以后，我们的体力已经不比从前了，有的只是智慧。我们基本无法与
年轻人竞争了，只有凭借智慧来找一条更适合我们的方式来＂挣钱＂。
我且不说我们这一代人的青年时代，因为没有可比性。只拿现在的年轻人来剖
析：现在不少年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己
的退休生活并没有过多考虑，也就是说，当他们的目标都实现时，他们已经老了，
虽然他们可能有一套很大很气派的房子，却并不见得为自己的晚年积蓄多少金钱。
那么，多少钱够我们安全养老？30万？100 万？或者更多？我们是否把通货膨
胀等不确定因素都考虑在内了？
只有经济上富裕了，我们的晚年才会有安全感，才不会因为疾病或者别的忧虑
而活得忐忑不安。要想富裕，就要学会理财，可大多数老人的退休金都不多，我们
该如何理财呢？就算我能去买彩票，指望中了个大奖什么的，可毕竟太渺茫了！我
有时会做这种白日梦，但我终于想明白，我即使把我的退休金都投进去，可能也中
不了大奖。这种天上掉馅饼的事儿，绝对砸不到我这种倒霉蛋头上！我们有的，只
是老年的一点儿小积蓄和一套房改前分的公房而已，充其量也只能算是＂小财＂而
已——这也值得＂理＂？
说起这理财，对我们大多数人来说还真是个新课题！我们习惯于省吃俭用之后，
把剩下的钱存到银行去。现在我们已经有了多种选择：投资基金、股票、债卷、保
险，而且似乎炒炒股什么的，还挺时尚。
不久前，零点调查公司通过对北京、上海、广州、武汉4 地1059名成年居民随
机抽样电话调查发现，城市居民在对理财方式的选择上仍然以储蓄为主。65% 的居
民理财方式是“存钱”，尽管利息减了又减，人们还是倾向于把钱存到银行去。调
查数据还显示，视“储蓄”为首选理财方式的人中女性为多，达到八成以上。据说
＂只有约一成的人乐于采用股票、基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。＂
与此同时，也有很小一部分人从不存钱，有钱就花，当然，也有人因为本身收入的
限制而不采用任何理财形式。
这个数字真挺耐人寻味。为什么＂不现代＂的人这么多？我琢磨着，人们所以
这么钟情于储蓄，这大概与缺乏安全感有关。
亦凡公益图书馆(shuku.net)
下一章 回目录