第2 节:中国富裕家庭的烦恼—有多少钱才叫财务自由(2 ) 这个问题的答案见仁见智。因为每个人的情况、需求不同,需要的财富数字 也不同。但建议每个人都应及早作出评估,出名越早越好,理财同样如此。若设 置的目标过低,则会影响未来的生活品质;而若设置的目标过高,则会令你的生 活成为一部“恐怖小说”,给你造成莫名的焦虑,更容易因此过度储蓄,影响当 下的生活品质,或过度投机,拖慢退休的进程。 以35岁的吴先生为例,目前其家庭每月收入5 万元,每月开销3 万元,且吴 先生准备55岁退休。而按照国际通行的规则,退休后至少需要工作时70% 左右的 收入,生活水准才不会出现明显下降。 其实,只要测算一下目前生活的开支状况,以及未来退休后想要有什么样的 生活品质、每月可能的花费金额,接下来只要利用电脑的Excel 试算,你就可以 轻松算出自己需要多少退休基金。 在进行计算前,需要四个问题的答案。 (1 )你离退休还有几年的时间? (2 )退休时,你希望有相当于今天多少钱的退休基金? (3 )你现在已经累积了多少退休基金? (4 )今后你每年还能投入多少钱来累积退休基金? 以吴先生为例,他算了一笔账,若他希望退休后生活水平维持不变,整个家 庭每月支出(包括衣、食、住、行、保险等开支)需要2.1 万元。但由于退休后 医疗的费用会有所增加,以及旅行支出会增加,所以应建议他每月预留一笔额外 的支出,如3 000 元至4 000 元,作为退休后医疗、保健和旅游的补贴。总的来 说,退休后吴先生的家庭每月需要约2.5 万元的生活费(现值计算),预期两个 人未来的退休金仅为6 000 元,其将面临1.9 万元的养老金缺口(现值计算)。 若吴先生准备55岁退休,假设他能活到80岁(上海男性的平均预期寿命约79.82 岁),25年后的资金缺口合计就是570 万元(现值计算)。 今天的570 万元在20年后是多少呢?由于存在通胀,若以平均约5 %的通胀 率计算,今天1.9 万元的支出,要维持相同的购买力,20年后就要5.04万元。而 在总的需求金额上,吴先生在退休时,应储备1 500 万元的退休基金。