第7 节：“投资”类理财方法（1 ）

    " 投资" 类理财方法

    玩转银行

    银行，对于生活中的每一个人都不会陌生。我们周围有着大量的银行以及ATM
机，也经常和银行打交道：存款、取款、转账、信用卡……可以说，银行是我们
生活中不可或缺的一分子。

    从严格意义上讲，银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中
介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务
范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

    中国老百姓大多数都属于稳健理财的风格，因此银行存款成了理财的主要渠
道。根据权威数据，2011年上半年人民币存款增加7.34万亿元，其中住户存款增
加3.28万亿元，非金融企业存款增加1.64万亿元，财政性存款增加9748亿元。

    近年来中国人民银行存款增幅和贷存比率数据

    从近年来中国人民银行存款增幅和贷存比率数据我们可以看到2011年4 月存
款增幅仍然保持在17.6% 附近，而贷存比率维持在66% 左右。

    事实上，细心的读者可以发现，当你走进商业银行的时候，你会发现，除了
存款银行里还有着其他理财产品，比如债券型理财产品、信托型理财产品、人民
币理财产品、资本市场型理财产品等。

    我们知道，对于无风险的存款来说，2011年7 月的活期存款利率是0.5%，三
个月定期存款利率是3.1%，一年期定期存款利率是3.5%. 但是对于银行理财产品
来说，一般利率要比银行存款利率高一些，而且期限也多以中短期为主。例如，
某大型股份制银行2011年6 月最后一周发行的一款7 天期限、认购起点10万元的
人民币理财计划，预期年化收益率高达7.6%，要远远高于同期定期存款。

    根据统计数据，2011年国内各大银行发行的在售理财产品中，预期年化收益
率超过10% 的理财产品有19只。从发行情况来看，无论是产品数量还是产品的预
期收益，外资银行明显要比中资银行来得更凶猛。预期年化收益率超过10% 的19
只超高收益率理财产品中，有13只理财产品来自外资银行，约占超高预期收益率
理财产品总数的68.42%，近七成。对于这些高收益的品种，" 全裸族" 不妨留意
一下，这些品种风险小，收益不错。

    在通胀非常严重、央行频繁加息时，我们可以选择浮动利率理财产品。所谓
" 浮动利率" ，就是收益随着利率变化" 自动" 加息的理财产品，这样我们不但
抵御了通胀的侵袭，而且理财的收益也随着加息而增加。例如，根据数据显示，
自2010年底加息后至2011年中期，中国民生银行期限在6 个月及6 个月以上的中
长期产品的收益率提高0.1%左右；中信银行期限在1 年左右的长期产品其收益从
原来的4%提高至4.2%；中国光大银行的中长期产品预期收益均有所提升，上升幅
度达0.15%.由此可知浮动利率理财产品确实要实惠一些。

    债券，梦里花落知多少

    除了银行理财产品之外，我们熟知的" 攻守兼备" 型理财产品还有债券。所
谓债券，是指政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资
者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。可以
说，债券的本质是债的证明书。生活中，我们常见的债券有国债和企业债。

    

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