第6节：梦想≠理财目标？

　　梦想≠理财目标？

　　什么是理财目标呢？

　　有人会说，我想住大房子，我想去夏威夷度假，我想开个书吧。

　　抱歉！这些都不是理财目标，只能算是愿望或者梦想。如果现实太过骨感，
就会变成妄想！当然在成功学意义上，每天看着自己画的大房子，并狂呼十遍我
一定要，也是有意义的，这就不是本书讨论的范围了。

　　首先，理财目标要有一个明确的期限。其次，要有一个可实现的货币价值，
也就是换算成真金白银。

　　比如说我想买套大房子，这只能是个美好的愿望，对于理财目标而言，您需
要具体到我希望五年后买一套一百万的房子。想开个书吧，也不能作为一个理财
目标，它需要经过货币化，具体到我什么时候需要多少钱来开这个书吧，比如时
间是两年后，另外，我还要确定，在哪里开，要开个多大的，租金多少，我月收
入多少，启动资金是多少。林林总总，这下心里有数了。但是我现在的资产不能
只做这一件事，还有正常的生活要过吧。那么，如果确定为两年实现愿望，我要
保证多少的年化收益率呢？当然，时间越短，要求的收益率越高，如果您年化收
益率的要求高得离谱，就只能放弃了，多高算高呢？后面我会说到。然后您会清
楚地知道，是一年才能开这个书吧呢，还是需要两年或者更长的时间。把一个个
目标写下来，您会发现我们每个人的目标其实有很多，但是我们必须清醒地意识
到饭是要一口口吃的，吃饭是需要方法的，卡了刺或是烫了噎了也不是不可能的。

　　排排队，分果果

　　资产算清楚了，理财目标也有了。您要做的就是以现在的家庭财产为起点，
为了这一个个令人怦然心动的目标做一个资产配置的方案。

　　“资产配置”（assetallocation ）的概念并非诞生于现代。四百年前，西
班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中就忠告说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子
里。”莎士比亚在《威尼斯商人》中也传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚
刚开场的时候，安东尼奥告诉他的老友，其实他并没有因为担心他的货物而忧愁
：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更
不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所
以我的货物并不能使我忧愁。”

　　我们来看看资产配置的概念。资产配置是指投资者根据个别的情况和投资目
标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产及现金等，在获
取理想回报之余，把风险减至最低。

　　实际上我们的钱是分成三类的，一类是日常生活开销，像柴米油盐等生活要
消费掉的钱，这个钱您肯定是不能做一些风险投资。第二类是保命的钱，有一天，
突然有一些应急的事，您要应对这些事情，可能要把它配置到保险上去，这个资
金也是不能用来做风险投资的。剩下是第三类，即您可以用来投资的闲置资金。
我们对这部分资产会进行一个配置，包括权益类资产，比如说股票或股票式基金，
固定收益类资产，包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款，
等等。比如，我希望达到每年15% 的收益率，那么分解下来可能是：权益类资产
占60% ，回报为20% ，固定收益类资产占30% ，回报为8%，现金类产品占10% ，
回报为2%，加权算出来就是：

　　60% ×20%+30% ×8%+10%×2%=14.6%

　　每年综合回报率为14.6% ，已经很高了，按照72法则，差不多5 年资产翻一
番呢！

　　作为一个理财概念，我们需要根据每个人投资计划的时限及可承受的风险，
来配置资产组合。您所有的资产投在不同的产品项下，每个产品有它固有的属性，
有些产品属于收益比较好，波动性很高的，但是它往下也会波动。有些产品收益
比较低，比如活期，或者定期存款。有些产品是随时能变现的，什么时候想用都
行，当然收益率就会低。综合所有这些收益率，能符合您的具体情况的组合就是
好组合。

　　　　　　　　　　　　

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