第17节：资产状况易犯的“几高一低”症(1)

　　资产状况易犯的“几高一低”症

　　现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3 倍

　　如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3 倍，我觉得是不安全的。
我们讲现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标
准是半年到一年的。因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，
一个上班族也罢，突然之间失去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年
一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费，这是我一贯给出的标准。
如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝的没问题，一年之内找到工
作的几率要远远大于3 个月。

　　所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配
的，要充分考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。

　　我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一只
股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，
家里没这么多现钱，我需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟
不能够复牌。

　　在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产
一般存在高风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，
有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百
分之多少放在实物资产里面，等等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。
一般情况下，对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30% 比较合适。

　　家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓
理财，就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债
券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费
以外的钱才能干这个，现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买
房子的钱，结果连老婆都没了。

　　全家一个月的总支出占总收入的2/3 以上

　　如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3 以上，那您的储蓄
率可能就稍微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30% 以上。

　　您要是超过2/3 以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节
省一下支出。实际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、
不投资，是觉得没有钱，实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再
定我花多少钱。

　　对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本
用不着的，或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得
几十块钱或一百块钱，当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发
现，这些钱根本是没有必要的支出。

　　我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子
在没有变成您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，
但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应
该是人进入中年以后要做的事情，就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要
买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之间，是应该自己储存人寿保险的。所
以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是投资型支出。

　　您需要把您的投资预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节
省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，
挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？

　　当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭
具体情况具体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再
决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。

　　大部分资金都用于定期与活期存款

　　　　　　　　　　

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