第20节：资产状况易犯的“几高一低”症(4)

　　因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们
说，资产是属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。
从经济学原理来说，您贷的钱越多，您的房产在总资产当中的比例就会越低。

　　我们一再强调所有理财方案的个性化，理财要因人而异。我也见过年纪比较
大的、快退休的人去买房，本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢，觉
得股票好赚钱，就去贷款，银行也很配合，他就把自己手上省下来的那些钱拿去
投资股票。这个风险就比较大了，万一有个闪失，岂不是要用退休金去还房贷吗？

　　所以，我们只是提供一个思路和方法，如果您有投资能力，或者说您找到了
可以帮助您实现投资目的的人，可以多做一点。如果您没有这种能力，还是把钱
都用到房子上靠谱。

　　住房按揭款超过家庭月收入的50%

　　有人说中国也会有次贷的一个理由就是，尽管我们规定的首付款比例很高，
但是太容易开假收入证明。既然都当房奴了，为什么不当得彻底一点呢！

　　有的人会觉得，现在房价是每平米8000元，通胀一来，每平米10000 还不一
定买得上，那为什么不现在买大点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工
资会涨，那时候还贷比现在要容易得多。

　　但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危
机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。

　　此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，
就是利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也
是很正常的，那么在未来20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷
款利率超过8%，您贷款还的利息，恐怕比本金还多。

　　如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变
成30年，每月月供自然会减少。

　　而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超过
贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财
；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。

　　量好咱的脚，数清楚我们有多少资产，选一双合适的鞋，制定一个合适的理
财规划，我们的财富之路将就此展开!

　　李南支招

　　新婚夫妇月收入共计10000 元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万，
其中10万是借来的，自己存款14万，其余作按揭，家中还有2 万存款。请做一下
家庭资产负债率的分析。

　　要计算家庭的资产负债率，我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。
这个家庭的总资产是他们的房产和他们的现金存款，也就是80万+2万，一共是82
万。总负债就是他们按揭时欠银行的56万和首付时借的10万，一共是66万。接下
来就可以算这个家庭的资产负债率了，即用66万除以82万，约等于80.48%。

　　　　　　　

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