第38节：透支，您是善意还是恶意(1)

　　透支，您是善意还是恶意？

　　其实，如果真的想做到“省”，前面我们所说的善用和管理都非常重要，因
为如果您没有管理好信用卡，造成信用记录不好的话，您以后想贷款买房买车都
难。不良记录到底多久才能消除？目前国内还没有具体的时间，在国外一般是７
年。

　　银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认
可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。

　　对于长期不还银行款的持卡人，会有一个类似于黑名单的控制手段。这些可
能会在银行征信里面有一些体现。比如您在A 银行申请的信用卡，您忘记还款了，
当您去B 银行做房贷的时候，对方会看到您有这样的不良记录，也会拒绝给您放
款。2009年公布的《征信管理条例》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永
久保留，初步定为5 年。个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，
包括90天以上逾期未还款的，有银行催收以及法院纠纷的，银行会保留5 年；另
一种则是有轻微不良记录的，如逾期60天未还款的，银行会记录24个月。

　　以上内容不难说明，信用报告在我们的生活中的地位越来越重要，卡友应该
引起重视，保持良好的信用记录。如果偶尔出现一次不良记录，也不必过于担忧，
一次逾期记录并不会带来极其严重的后果。由于银行调阅和查看个人信用报告仅
显示近24个月的信用记录，因此在最近的24个月内保持良好的个人信用状态，可
以有效帮助信用的提升。在这里我希望卡奴们在还款的时候，一定记住了：宁可
还最低还款额，也不要把一张卡片错开两期没有还款，这样很容易被视为不良征
信。而且，如果您再过分的话，还可能会遇到刑事方面的问题。

　　《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》第六条说, 持卡人以非法占有为
目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3 个月
仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。闹到这地步，
不仅房子买不了，连自在的生活也过不成了。

　　所谓的恶意透支并不是说，因为失业了，老板把我解雇了，这个钱才没有还
上的。而是像我们上文提到的那些例子，明知无力偿还还大量透支，这种行为是
恶意的。透支有善意的，也有恶意的。善意透支说的是银行在您资金不足的情况
下允许您先进行消费，后补上资金并支付一定的利息。这实际上是银行向您提供
消费信贷。这种善意的透支与信用卡具有“先消费后付款”的特点是相一致的。
而恶意透支则不然。要是您每月挣几千块钱，却透支了四五万，这个偿还能力和
透支款项不成比例，而且还用频繁在多个特约网点进行小额消费等隐蔽手段来规
避被发觉的可能，经过银行催款后还不还，那您就很危险了。咱不是说您一定会
做这些事啊，而是在讲恶意透支的界定一定是有一个主观上的故意存在，明知这
样不好，还偏得这样做。另外，如果您肆意地去透支，虽然有钱还，但您就是不
还钱，这也会触及刑法，也会视同于恶意透支。所以您一定至少要还最低还款额，
这样银行认为您主观是善意的，您只是近期经济来源有点问题。

　　有些朋友会很委屈地说，我公务繁忙啊，不是我不想去还，只是真的到了还
款期那会儿，自己给忙忘了。还有个做演员的朋友告诉我，一拍土匪片，在湘西
大山里待两月，人都见不着一个，别提去银行还款了。那么，针对这种情况该怎
么办呢？

　　我会建议这种繁忙的商务人士，您可以做一个自动还款的捆绑，就是您把您
的借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑，而且最好是和工资卡捆绑，银行就会定
期地进行自动还款，不用您本人亲自去操作。

　　　　　　　　　　

下一章　回目录