第14节：金融养老(9)

　　（一）售房养老的提出

　　《经济参考报》于2001年3 月6 日曾经刊登记者匡乐成的文章，《以房养老
行不行，能否让离退休职工购房养老两不误》。文章谈到全国政协社会福利组的
小组讨论会上，刘启林、张文范两位委员，就如何完善退休老人以房养老的办法
积极出招。比如，一些已经离退休多年的老职工，往往面临购房与养老的双重压
力，能否想个两全其美的办法，让他们既拥有宽敞舒适的住房，又能享受高质量
的老年生活？

　　“现在我国进入老年社会的速度越来越快，养老问题越来越突出，如何保证
老人享受高质量的晚年生活，需要全社会关注。”张文范委员首先点出话题。他
说，已经离退休的许多老人特别是工薪阶层老人，子女收入不高、自己积蓄又不
多，即便以成本价购买现有住房压力也很大。“买房吧，养老的钱就成了问题；
不买房交房租吧，每个月也有不少开销。这些人的退休金就那么一点，怎么办呢？”
张文范委员忧心忡忡，“其实是有办法的，就看怎么操作，因为房子本身就是一
笔有效资产。”

　　刘启林委员说，“现在许多人买房不是在银行贷款然后分期偿还吗？如果换
一个思路，把分售给职工本人住房的产权直接卖给银行或保险公司，当然要去掉
折旧后测算一个双方都能接受的价格。或者由社会中介机构参与，然后由银行或
保险公司按月付给职工一定数目的房费，双方可以商定一个分期付款的年限，如
果不到这个年限房产所有者去世，则房屋产权由银行或保险公司获得，因为它要
承担投资风险，这就解决了购房、养老两不误的问题，即以房养老。”刘启林委
员接着说。“当然这也有一定的弊病，比如子女继承遗产的问题、子女赡养老人
的责任心受到影响等。”他沉思了一会儿说。

　　“现在的年轻人贷款买房，到时大都能还清贷款，这一办法主要是针对现阶
段收入不高的老人。如何操作可以再探讨，也可请教一下银行和保险公司的人。”
其他委员也提出各自的看法。“这个办法还是有一定可操作性的，但需要研究论
证。我想不管采取什么办法，目的只有一个，就是要不断提高老龄人口的生活水
平，真正做到老有所养。”张文范委员总结道。

　　两位政协委员打开了一个很好的话题，这就是售房养老。

　　（二）售房养老模式的基本思路与特点

　　1 ．售房养老模式的基本思路

　　售房养老作为一种新型的以房养老模式，是笔者于2002年在国内最早提出。
其基本原理是考虑家庭生命周期与住宅生命周期的差异，依据个人家庭拥有资源
在个人家庭的一生予以最优化配置的理论，将住房这种不动产通过一定的形式和
机制，实现价值的流动，以对家庭的养老保障事宜发挥相应的功用。简单而言，
售房养老就是“60岁前人养房，60岁后房养人”。大家在60岁之前，通过储蓄存
款、按揭贷款的形式，购买住宅，并在60岁之前还清所有房款的本息，取得该住
宅的全部产权。再在60岁退休养老之时，将该住宅的产权予以出售，依靠出售该
住宅的余值来养度自己的余生，达到养老保障的目的。

　　　　　　　　　　　　

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