第26节：金融养老(21)

　　（4 ）拍卖的出价不仅仅是金钱的额度，还应包括对父母生活起居的照料、
上门探望的次数和精神蕴藉的程度等综合性事项。

　　家庭内部住房继承权的拍卖，可以作为以房养老的一种前奏。老人希望将自
有住房通过出售的方式来贴补养老用费，一般状况下要同子女们先商量征求一致
同意。若能够在家庭内部出售并达到同样的结果，自然是大家皆大欢喜，也可谓
“肥水不流外人田”。

　　含义：家庭内部父母与子女两代人之间的一种房产继承与赡养的特殊方式，
父母在世时用拥有房产向子女出售，以换取养老用的款项。

　　优点：降低了传统倒按揭养老中发生的高昂的交易成本和用费，肥水不流外
人田，利不外溢，不必要组织精密的计算与制度防范，以房养老中的风险大大减
弱。

　　缺陷：房产继承与赡养的家庭内交易，不合中国的国情，容易引起众多的非
议。

　　时代背景：经济核算与利益的考虑，在家庭内部已经有较多的发生，家内两
代人的利益关系，也应尽量用经济手段加以解决。

　　适用范围：观念新潮，同子女的关系不佳，愿意采用这一做法的老年人，子
女对此也能够理解。

　　四、投房养老

　　“积谷防饥、养儿防老”的观念，在现代社会已渐渐淡化，社会养老保障体
系固然很好，应当大力构筑，但它提供给大家的只能是基本生存保障。现代人尤
其是城市居民必须清醒地认识到：一切都要靠自己，要想在晚年过上较好生活，
就需要自己目前多多积累养老金。自我积累养老金的最好投资手段，一是买股票、
基金投资盈利；二是买房，购买第二套甚至更多套的住房；三是储蓄存款、参与
养老寿险。对哪些手头较宽裕、希望投资赢利的人员来说，买房的效果或许更好。
这就是这里讲到的投房养老。

　　（一）投房养老应提上议事日程

　　财经刊物《理财周刊》在理财业内颇有盛名，2002年11月出版的杂志中，特
别刊登了《没有百万难养老，购房：养老的最佳途径》一文。该文认为：国家实
行了独生子女政策，靠一对小夫妻养活四个老人比较困难，养儿防老的时代已一
去不复返了。商业养老保险目前已为市民普遍接受，但在低利率时代，这些保险
的收益率不会太高。按照现行的养老金发放标准，如今的年轻人在退休后将面临
着收入大幅下降的问题。所以，要想达到晚年养老的目的，必须要在早期有较大
的投入。

　　2005年6 月28日，《私人理财》杂志刊登了《中国式投资房产养老计划》一
文，认为在我们为自己打算退休计划的时候，储蓄并不能为我们的退休生活带来
更积极的变化。为了获得富足悠闲的“金色时光”，除了走投资之路别无选择。
在众多的养老投资组合中，房产投资以其投资收益稳定、投资风险小的优势，逐
渐成为大众最为钟爱的一种养老工具。

　　　　　　　　　　　　

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