第43节：金融养老(38)

　　此种模式比照简单地房屋出售，对开发商并非很合算，中间需要注意利率、
房价上涨率等各种因素，要注意可能发生的长寿风险。住户寿命越长，居住该住
房的时间越长，对房产商就越为不利。另外，住户年龄超过80岁，款项已全部返
还完毕，此时每个年度的生活费开销，就需要从收到的返还款中弥补。

　　含义：房产商将住房出售给老年住户后，又在一定期限内将售房款项逐年向
老年住户全部返还，带老年住户去世后，房产商重新将住房收回。对住户来说可
称为“投资返本入住”。

　　优点：老年人用一笔货币购买住房后，又在自己的再生之年内得到全部的返
还，相当于用一笔资金同时满足了居住、养老两件事项。

　　缺陷：老年住户购买的只是住房的长期乃至延续至终生的使用权，而非产权，
不能像子女继承也不能享受住房增值的收益。房产商为推销房地产而采用的一种
吸引注意力的营销方式。

　　适用范围：乐意于采用这一模式购买住房并用房款养老的老年人。

　　六、合资购房

　　为使自己的晚年生活有个较满意的结局，老年人往往会考虑在何处养老及如
何养老的问题，很希望能在适合养老的环境地段购买称心如意的新房，以舒心适
意地度过晚年生活。但现今的众多老人并不完全具备购买新房的经济实力，向银
行申请按揭贷款购房时，按照目前的房贷政策，因年龄的超越又不具备这一申贷
资格。事实上对该老人而言，贷款购买新房后，每月有限的经济收入除供给日用
生活开销外，也不可能有更多的现金用于归还购房贷款。在此状况下，老年人购
买新房的愿望又将如何实现呢？

　　（一）三个老太太故事的新型演绎

　　传说中，一位中国老太太和一位美国老太太在天堂会面的故事，经过多年来
媒体的大事操作，已经是深入人心，第三个老太太以房养老的故事演绎，也得到
众多的认同。这里则反其道而用之，从另一个方面对此做深层次发挥。话说中国
老太太居住了一辈子的旧房子，退休时本来准备换住一套面积大号的新住宅，以
幸福地度过晚年时光。积攒一辈子的钱财本可以拿出来购买新房，但晚年养老的
资金就可能会因此而消耗殆尽，再加上要向子女遗留一笔遗产，故此只好放弃这
一打算，只好在又小又破的住房中辛苦度日。

　　美国的老太太同样是住着一套旧住房，计划退休时拿出长期积攒的钱财购买
一套新住宅，但同样遇到资金短缺的问题。为此申请向银行贷款，同时加上旧住
宅出售的钱款，购买了一套新的住宅供晚年养老使用。住房是大大改善了，但又
新背上一笔债务，需要在养老期间逐步归还贷款本息，养老用费就显得颇为紧张。

　　　　　　　　　　　　

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