第44节：金融养老(39)

　　我们还要提出来自N 国的第三个老太太，她在临近退休时把长期居住的旧房
变卖出去，用这部分房款再加上向金融机构申请的住房贷款，合起来购买了一套
新房居住，贷期内应当归还的贷款本息同银行商定全部免于归还，而是到自己死
亡时直接用该住房资产本身向银行还贷。这样，N 国老太太不仅可以住上新房，
还有一笔钱财用于晚年的生活费用支出，住房、养老是两不耽误，大大改善了晚
年生活。

　　以上故事中的三位老太太，日常的养老生活用费都是足够的，只是希望在晚
年生活中能够极大地改善居住生活条件。当我们对三位老太太的经济行为加以比
较，其优劣是异常清晰的。

　　1 ．中国老太太的行为是典型的“有多大的饭端多大的碗”，年轻时辛劳一
辈子，年纪大了仍不能如愿住上新房，是抱憾终生，即使考虑向银行贷款购房，
因超越60岁，按照我国银行目前的制度规定，也不被纳入申贷放贷的范围。

　　2 ．美国老太太的行为固然是前进了一大步，但在老太太去世时，其住房还
有相当的余值未能加以利用，银行中可能还有众多的负债未能全部清偿，尤其是
养老期间背负众多的债务，每日里要考虑还债付息也非良策。

　　3 ．第三位老太太是“贷款买房养老，最终用房还贷”，同一套住房同时发
挥了居住、投资、消费、养老的综合功能，住房价值得到了充分利用，实现了养
老资源可发挥功用的最大化。

　　（二）姚女士如何购二手房养老

　　《广州日报》2003年6 月16日发表文章《不要轻信“包搞掂”》。文中指出，
“姚女士今年刚好60岁，膝下无儿女，遂打算在越秀区买套二手房养老。因姚女
士只有积蓄12万元，看中的二手房价格为20万元，余8 万元一时无法筹借。某中
介公司为促成这桩买卖，极力游说姚女士办理按揭贷款，并应承按揭手续可很快
搞掂。”姚女士经不起经纪人多次怂恿，决定购置该套房，当场与中介公司签署
买卖合约并交1 万元定金。可事隔两星期，该经纪人告诉姚女士“年龄偏高，银
行方面不能通过贷款审批，无法办理按揭手续”。因资金无法准时到位，令姚女
士陷入借钱购房或“订金无法返还”的两难境地。文章认为，“市民在购售房时
应对中介所说的话留一个心眼，并在签署合同时，尽量要求对方将先前一些承诺
写进合同中，以保障自己的权益。如‘自某年某月某日起至某年某月某日止X 天
内，仍无法办理按揭手续应马上退还定金’等字句”。

　　记者说的话自然有一定的道理。大家在做重大交易事项时，应当多个心眼，
切勿受骗上当。但我们在这里则想反其道而行之，对此问题做进一步深入分析，
提出如下询问：

　　　　　　　　　　　　

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