第54节：金融养老(49)

　　2 ．体现了家人间浓郁的伦理情感

　　我国公众的家庭观念目前还是较为浓厚的，买房不仅是小家庭的重大事项，
也是其整个家族及相关亲属间的重大事项，买房需要的款项大都是在家族内部首
先筹措，不足部分再找银行贷款。这一行为充分体现了家人之间休戚与共、互帮
互助的好风尚，值得大力发扬。

　　有位学者撰文，认为家族亲友间的借贷，是一种小农经济时代的落后行为，
完全应当纳入银行信用的范畴，即大家结余的金钱都存到银行，需要钱财时再到
银行申请贷款。这一看法显然是死扣教条、完全不合情理的产物。不要说大家向
银行贷款是否能如愿贷得到，也不要讲在贷款申办中的种种时间、精力与心血的
消耗，单单考虑储蓄存款与贷款之间的利率差异和20% 利息税的缴纳，就不是个
小数目。

　　亲友、家族内的贷款，具有期限活、借贷方便、还款方式灵活的特点，与银
行信用相比有着较大的优越性。这种做法从经济方面而论，也是很合算的。通常
看到的这种家族、亲友间的借款，在归还借款时大都是按照银行间的利率标准，
计算一定的利息适度加付对方。父子住房接力贷款既是一种银行信用，又考虑了
家庭因素的影响，是符合社会通常惯例的。

　　3 ．遵循了“父债子还、父产子继”的常理，促成家庭的融资置业

　　这一贷款模式推出的最大风险，就是其间众多的不确定性，以及由此引起的
金融机构与借款人（或合资购房人）之间的众多权责利关系。父债子还，父产子
继的传统，使得这一模式的操办，完全合乎家庭特殊的伦理情感色彩和融资置业
习惯。

　　部分老年人住房紧张，很想购买一套属于自己的商品房，但银行住房按揭对
年龄的限制，使得他们不能申请贷款来购房，他们迫切需求银行能开办一种适合
他们这种年龄段的按揭贷款业务。接力贷款模式是金融部门为适应这部分客户的
特殊要求而特别开办的，鼓励老年人联合子女共同向银行贷款购房，以减缓可能
发生的风险。本模式操作并不困难，风险较小，值得在大城市首先推出。

　　4 ．可激活房地产业的发展，并进而对国民经济形成一个新的经济增长点

　　银行目前的房贷品种是种类少，内容简单，适应面窄。老年人向银行贷款融
资购房受到相当限制，甚至成为不可能之事。有的老年人有着较雄厚的财力购买
新房，但顾虑晚年养老费用的巨额开销，又不敢作这一打算。父子住房接力贷款
推出后，老年人就可以名正言顺地随同已成年的儿女们，共同向银行申请办理信
用贷款并归还贷款本息。这将能促进更多的老年人参与房地产购买，完成居住新
房的夙愿。房地产交易市场将会因这一新贷种的推出，增加众多的购买力，并进
而对国民经济形成一个新的增长点。

　　　　　　　　　　　　

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