第58节：金融养老(53)

　　（一）住房出典介绍

　　中国的传统思想观念认为，子孙应当是创业的，家庭拥有的财富应当是一代
代增长的；如果只是守业，即被人们瞧不大起；若子孙是靠出卖祖宗留下的产业
（房屋或土地）过活，则会被人们视为“败家子”、“不肖子孙”而耻笑、唾骂，
非到万不得已，人们绝不会轻易出卖祖产。然而，当大家急需要融通一笔资金，
而又不愿意背负“败家子”的恶名时，该怎么办呢？先辈们凭借智慧发明了一种
既能保持财产所有权，又能解决短期融资困难的两全其美的办法，这就是典权制
度。

　　按照典权制度，急需资金的人把自己的不动产（房屋或土地）“典”给他人
占有、使用、受益，并向他收取一笔差不多等于卖价的金额，以解决面临的资金
困难。因急需资金而交出不动产的一方，称为出典人；以支付一笔金额为代价占
有该不动产的一方，称为典权人；该不动产称为“典物”；该笔差不多等于卖价
的金额，称为“典价”。典权人所享有的权利，就是“典权”，因支付典价而对
他人（出典人）的不动产进行占有、使用、收益的权利。

　　从出典人方面说，可以借此取得一笔差不多等于卖价的金额，以解决燃眉之
急，同时，因采取的是“出典”而非“出卖”，虽然典物的占有、使用、收益权
都归典权人，但出典人仍旧是所有权人，仍旧保有典物的产权，这就使他回避了
出卖祖产的恶名。待典期届满时，如出典人的经济状况好转，他可以返还一笔与
典价相同的金额，赎回“典物”；如出典人的经济状况没有好转，还可以要求典
权人再支付一笔相当于典物时价与典价差额的金额（找贴），把典物的所有权让
与占有人。

　　对于“有房子，缺现金”的老人，典权制度给了他们一些灵感。老人可以选
择住宅出典，取得整笔款项用于投资，获得投资收益后再将房屋重新赎回，余剩
部分用作养老支出。如2006年和2007年的股市大行情中，有众多人员要赶上这班
投资赚钱的快车，但所有的钱财又都占压在住宅中难以流动，故此纷纷打起典当
的主意。这就是寻找目前已大量开办的当铺，将住房实施典当，待赚到一笔钱后
再赎当。这一投资意识固然不错，却要冒很大风险，假如在股市中是亏损累累，
那就是钱没了，房没了，甚至是妻离子散，老婆孩子也没了。

　　住房出典不仅解决了老人们养老的问题，也解决了倒按揭不能解开的“产权
情结”——为子孙后代留有遗产，可说是一举两得。但这种方式只适用于从事投
资业务、具有精湛投资技能的老年人，晚年寻求稳当生活且没有投资专业背景的
老人，采用此法往往难以取得投资收益，最终结果还会是把典物的所有权也让与
占有人，而不能实现自己最初想保留房屋产权的愿望。

　　以房养老的各种可行方式中，典当的办法实际上不足效仿，这里只是简单介
绍而已，并不期望和鼓励大家遵照施行。

　　（二）住房出典的实例

　　在现代社会中，从住房出典的特点中，我们还可以发现，该种方式还适合一
类人群——被长期外派的有房一族。假设白领张三在某个外资企业工作，因受到
总公司主管的赏识被长派到外地或境外分公司担当要职。张三当然不愿放弃这一
难得机遇，但他现在的三居室住房却会因无人居住而空置，对此住房应如何处置
呢？张三可以有四种选择：

　　1 ．将住房出卖。可由此得到一笔可观的资金，待多年回来后再买套新住房。
但现在这套住房坐落位置上佳，周边环境优美，且张三目前并不缺少资金。

　　2 ．出租。按法律规定收取租金并承担对住房的维修责任，张三长期在境外
或外地居住，履行维修义务或定期收取租金都会很麻烦。

　　3 ．既不出卖也不出租，委托朋友代管。这一选择的问题是，时事变易，情
随事迁，不容易找这样的尽心尽责、长期代看管住房的朋友，再说住房长年闲置
反损坏得更快，且又平白无故损失一大笔收入。

　　4 ．出典。张三选择将住房出典，不仅可获得一笔差不多等于卖价的资金，
重要的是他仍然保留着该住房的所有权，待将来落叶归根时只须返还原典价，即
可收回住房，并在如此长的出典期间，由典权人承担了对房屋的保管、维修义务。
张三可能不缺资金，但钱多毕竟不是坏事，拿到这笔钱财用来搞投资也是好事。

　　对张三这样准备去外地或境外长期生活，打算保留现有住房，又想回避出租
和委托他人代管的种种不便和麻烦的人而言，典权制度提供了一种两全其美的较
佳选择。

　　含义：老年人将自己的住宅对外出典，取得一笔款项用于投资盈利。再将住
房重新赎回，用获取的收益来养老。

　　优点：可以在短时期内获取一笔钱财用于养老，同时又不影响对住房的产权。

　　缺陷：需要冒得风险较大，对一般老年人养老不很合适。

　　时代背景：在有较好投资机会和赚钱把握时，不妨一试，一般不鼓励这样做。

　　要求：要求老年人有较好的投资与理财的技能。

　　适用范围：少数理财技能好的老年人。

　　　　　　　　　　　　

　　　　　　　　　　　

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